Hvorfor er noen banker strenge på å gi ut forbrukslån?

Det er ikke alltid like lett å få lån uten sikkerhet. Grunnen er enkel: banken tar en stor risiko ved å låne ut penger uten å kunne være sikker på å få dem tilbake, noe som betyr at de ofte prøver å vinkle det over til at man heller skal prøve å inngå en avtale med eiendelene dine i sikkerhet. Men hva hvis du ikke har noen eiendeler å sette i sikkerhet, men fortsatt har et behov for penger? De to tingene hører nemlig ofte sammen.

Da er det mulig å få et usikret lån.

Til tross for hva man ofte hører om i aviser og på TV, så er bankene ofte svært forsiktige med å gi ut forbrukslån. Den bindende avtalen som bank og låntaker signerer er nærmest utelukkende basert på en felles «Gentelmans agreement» som sier at låntaker skal betale tilbake pengene på et senere tidspunkt. Man har riktignok, spesielt i Norge, et ganske strengt lovverk man blir nødt til å forholde seg til – men hvis banken skal sette i gang en slik innkrevingsprosess vil det både bli dyrt og ta svært lang tid. Derfor liker ikke bankene at kundene misligholder forbrukslån. Dette er også grunnen til at mange banker «svartelister» kunder dersom de velger å ikke betale tilbake pengene de har lånt. Du ville heller kanskje ikke utbetalt penger til en kamerat som har vist at han eller hun har nektet å gjøre opp for seg?

Lån uten sikkerhet vil derfor også ha en lavere beløpsramme enn lån med sikkerhet. På den måten sikrer banken seg mot at man gir ut en stor del av bankens likviditet til en person som man ikke kjenner betalingsdyktigheten til. Riktignok kan man sjekke addresse, inntekt og tidligere betalingshistorikk – men banken vil aldri kunne sikre seg 100 % mot at den de låner penger til vil en dag betale dem tilbake. Hvis du allerede har prøvd å søke om forbrukslån, så vet du også at banken justerer renter og maksimalt beløp etter hvordan inntekten din ser ut. Det vil være noe naivt å gi ut lån på en halv million kroner til en person som jobber på minstelønn.

I enkelte tilfeller trenger man også å være to stykker for å få innvilget forbrukslånet. Det er en løsning som går under navnet «medsøker». Hvis man søker sammen med en annen person vil begge stå ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet, men det er som oftest kun èn som disponerer pengene. I slike tilfeller er det svært viktig at begge søkerne forstår risikoen ved å ikke betale tilbake det man har lånt. Hvis det skorter på nedbetaling over en lengre periode vil nemlig begge parter stå i fare for å bli slått personlig konkurs – og det er ikke noe man ønsker å ha på CVen. Da vil du nemlig stå i fare for aldri å kunne låne penger igjen.

Hvis du har økonomiske problemer, ingen fast jobb eller en lang historie med mye arbeidsledighet og trang økonomi vil det ikke være veldig sannsynlig at du får innvilget et forbrukslån i Norge. Banken ønsker først og fremst kunder som kan vise til at de klarer å opprettholde normale betaingsforpliktelser. Selv èn betalingsanmerkning kan være nok til at du ikke får innvilget det lånet du har så utrolig lyst på.

Etter å ha lest alt dette tenker du kanskje: «Så hvorfor gidder bankene i det hele tatt å tilby forbrukslån?». Svaret er: profitt. Lån uten sikkerhet har nemlig ganske høye rentekostnader sammenlignet med andre typer lån, noe som gjør at de er svært lukrattive for bankene. Risikoen forbruksbankene tar ved å låne ut penger er riktignok høy, men profitten dersom man «lykkes» med å kapre en betalingsvillig kunde er meget god. Som du kanskje forstår vil bankene som tilbyr forbrukslån konstant finne seg i en «cost/benefit»-analyse hvor de alltid ønsker flere kunder, men kun er villig til å låne ut pengene sine til kunder som de tror vil betale ned lånet i tide.

Og føler du at du er en lånekunde med gode hensikter? I så fall kan du bestille forbrukslån på nett. Det tar kun et par minutter å fylle ut søknaden, og du blir ikke bundet til noen bank ved å enkelt og greit fylle ut søknadsskjemaet. Du står helt fritt til å velge det lånet som passer deg etter at du har mottatt X antall lånetilbud.