admin

Hvorfor er noen banker strenge på å gi ut forbrukslån?

Det er ikke alltid like lett å få lån uten sikkerhet. Grunnen er enkel: banken tar en stor risiko ved å låne ut penger uten å kunne være sikker på å få dem tilbake, noe som betyr at de ofte prøver å vinkle det over til at man heller skal prøve å inngå en avtale med eiendelene dine i sikkerhet. Men hva hvis du ikke har noen eiendeler å sette i sikkerhet, men fortsatt har et behov for penger? De to tingene hører nemlig ofte sammen.

Da er det mulig å få et usikret lån.

Til tross for hva man ofte hører om i aviser og på TV, så er bankene ofte svært forsiktige med å gi ut forbrukslån. Den bindende avtalen som bank og låntaker signerer er nærmest utelukkende basert på en felles «Gentlemans agreement» som sier at låntaker skal betale tilbake pengene på et senere tidspunkt. Man har riktignok, spesielt i Norge, et ganske strengt lovverk man blir nødt til å forholde seg til – men hvis banken skal sette i gang en slik innkrevingsprosess vil det både bli dyrt og ta svært lang tid. Derfor liker ikke bankene at kundene misligholder forbrukslån. Dette er også grunnen til at mange banker «svartelister» kunder dersom de velger å ikke betale tilbake pengene de har lånt. Du ville heller kanskje ikke utbetalt penger til en kamerat som har vist at han eller hun har nektet å gjøre opp for seg?

Lån uten sikkerhet vil derfor også ha en lavere beløpsramme enn lån med sikkerhet. På den måten sikrer banken seg mot at man gir ut en stor del av bankens likviditet til en person som man ikke kjenner betalingsdyktigheten til. Riktignok kan man sjekke addresse, inntekt og tidligere betalingshistorikk – men banken vil aldri kunne sikre seg 100 % mot at den de låner penger til vil en dag betale dem tilbake. Hvis du allerede har prøvd å søke om forbrukslån, så vet du også at banken justerer renter og maksimalt beløp etter hvordan inntekten din ser ut. Det vil være noe naivt å gi ut lån på en halv million kroner til en person som jobber på minstelønn.

I enkelte tilfeller trenger man også å være to stykker for å få innvilget forbrukslånet. Det er en løsning som går under navnet «medsøker». Hvis man søker sammen med en annen person vil begge stå ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet, men det er som oftest kun èn som disponerer pengene. I slike tilfeller er det svært viktig at begge søkerne forstår risikoen ved å ikke betale tilbake det man har lånt. Hvis det skorter på nedbetaling over en lengre periode vil nemlig begge parter stå i fare for å bli slått personlig konkurs – og det er ikke noe man ønsker å ha på CVen. Da vil du nemlig stå i fare for aldri å kunne låne penger igjen.

Hvis du har økonomiske problemer, ingen fast jobb, eller en lang historie med mye arbeidsledighet, vil du mest sannsynlig ikke få forbrukslån i Norge. Banken ønsker først og fremst kunder som kan vise til at de klarer å opprettholde normale betaingsforpliktelser. Selv èn betalingsanmerkning kan være nok til at du ikke får innvilget det lånet du har så utrolig lyst på.

Etter å ha lest alt dette tenker du kanskje: «Så hvorfor gidder bankene i det hele tatt å tilby forbrukslån?». Svaret er: profitt. Lån uten sikkerhet har nemlig ganske høye rentekostnader sammenlignet med andre typer lån, noe som gjør at de er svært lukrative for bankene. Risikoen forbruksbankene tar ved å låne ut penger er riktignok høy, men profitten dersom man «lykkes» med å kapre en betalingsvillig kunde er meget god. Som du kanskje forstår vil bankene som tilbyr forbrukslån konstant finne seg i en «cost/benefit»-analyse hvor de alltid ønsker flere kunder, men kun er villig til å låne ut pengene sine til kunder som de tror vil betale ned lånet i tide.

Og føler du at du er en lånekunde med gode hensikter? I så fall kan du bestille forbrukslån på dagen på nett. Det tar kun et par minutter å fylle ut søknaden, og du blir ikke bundet til noen bank ved å enkelt og greit fylle ut søknadsskjemaet. Du står helt fritt til å velge det lånet som passer deg etter at du har mottatt X antall lånetilbud.

Bør man egentlig forsikre forbrukslånet?

Når du tar opp forbrukslån får du samtidig tilbud fra banken om å forsikre lånet ditt slik at du unngår betalingsproblemer hvis din økonomiske situasjon skulle forandre seg slik at du ikke lengre klarer å behandle lånet ditt. Det er naturligvis vanskelig å spå en slik situasjon og dersom man tenker at det kommer til å skje i nær fremtid bør man naturligvis ikke ta opp mer lån i utgangspunktet, men er det egentlig noen god idé å tegne en ekstra forsikring på forbrukslånet?

Koster deg en del ekstra i måneden

Den første vurderingen man må gjøre er om det er verdt det. For forbrukslånet koster deg allerede en god del i renter og gebyrer, og som du kanskje vet er ikke denne lånetypen den billigste i markedet – tvert imot. Ser vi for oss at du får et lån med 15 prosent rente, så kan du kanskje måtte regne med å betale 10 prosent ekstra for å forsikre lånet. Snakker vi om et stort lån her så vil forsikringen altså koste nesten like mye som rentene og gebyrene i utgangspunktet, og den månedlige kostnaden vil være stor.

Men kanskje er det verdt det, hvis du plutselig skulle sitte der i en situasjon uten den inntekten du hadde når du tok opp lånet. Vurderingen er vanskelig og må gjøres fra sak til sak, men i de fleste tilfeller vil vi ikke anbefale låntakeren å tegne en slik forsikring.

Hva dekker forsikringen?

Dessuten er man ikke hundre prosent sikret dekning dersom man skulle få betalingsproblemer. En låneforsikring dekker blant annet arbeidsledighet, permittering eller sykemelding, men ulike vilkår kan gjelde. Ulykker og sykdom kan også dekkes av låneforsikringen. Det som da skjer er at forsikringen aktiveres og banken blir nødt til å dekke alle kostnader du har til renter og gebyrer. Avdragene blir ikke dekket, men du får naturligvis avdragsfrihet i den perioden du trenger det slik at lånet verken blir større eller mindre.

Kanskje har du andre forsikringer som dekker

Mange har forsikringer de ikke er klare over, ofte gjennom arbeidsgiver. Kanskje vil disse forsikringene kunne hjelpe deg dersom du er involvert i en ulykke eller blir ufør, og kan følgelig være langt bedre enn låneforsikringen. Siden du ikke betaler for disse forsikringene hvis du har de gjennom arbeidsgiver er det naturligvis ekstra gunstig. Dette bør man selvfølgelig undersøke før man tegner en ekstra låneforsikring som kanskje kan bli «smør på flesk».

Hva er Bitcoin og burde man bruke det?

Hver gang det introduseres et nytt fenomen som er med på å revolusjonere hvordan vi betaler for varer og tjenester på nett, så utvikler det seg fort til å bli ”den store snakkisen”. Vi så det da PayPal ble introdusert i 1998 og da Bitcoin kom på banen i januar 2009.

Verden er ikke alltid så mottakelig for nye betalingsmetoder. Ofte bunner dette i at man er redd for sikkerhet og for å løsne opp i et allerede fastsatt forbruksmønster. Mange kom med holdningen om at: ”Det fungerer jo fint å betale med kredittkort og vanlig valuta på nett, så hvorfor skal man begynne å bruke Bitcoin?”.

Kritikken har stilnet med tiden og flere seriøse aktører har introdusert Bitcoin som akseptabel betalingsmetode på nett. Men hva var det som fikk folk til å endre mening? Og hva er egentlig Bitcoin?

Bitcoin – hva er det?

Bitcoin er en digital valuta. Forskjellen på Bitcoin og de pengene som står oppført i nettbanken din er at bankpengene kan, hvis du ønsker, fysisk heves fra en minibank og legges inn i lommeboken din.

Bitcoin ble grunnlagt som en tjeneste for at pengetransaksjoner på internett skulle kunne foregå anonymt og raskere enn andre betalingstjenester. Flere nettbutikker kastet seg på trenden og man har altså sett en økning ikke bare i antall butikker som aksepterer Bitcoin som betalingsmetode, men også antall kjøp som utføres av forbrukere der Bitcoin blir brukt å handle med.

Alt du trenger å gjøre for å skaffe deg slik valuta er å gå inn på en nettside som tilbyr ”virtuelle lommebøker med Bitcoin-støtte” (tro meg – det finnes allerede hundrevis av store firmaer som utfører denne jobben) og deretter veksle dine normale penger gjennom et kreditt- eller VISA-kort med Bitcoins. Dette tar kun et par minutter.

Hvorfor er folk skeptiske til Bitcoin?

”Anonym betalingstjeneste med hurtige overføringer på nett” er en beskrivelse som får det til å gå kaldt nedover ryggen på spesielt én del av myndighetene – politietaten. Det finnes sterke krefter globalt som prøver å få stoppet utviklingen av Bitcoin som følge av at det defineres mer som et sikkerhetsproblem enn et godt alternativ til kredittkort/PayPal.

En annen grunn til at Bitcoins har blitt ansett som litt i gråsonen er på grunn av at verdien på én Bitcoin har endret seg så radikalt at mange har begynt å se på valutaen som et investeringsobjekt.

Kan man investere i Bitcoins?

I 2013 skjedde det noe utrolig. Da tok nemlig interessen for Bitcoin helt av, og det var ikke en eneste seriøs avis som ikke hadde dekket minst to Bitcoin-saker om dagen. Grunnen var enkel: det var nå mulig å spekulere i Bitcoin som et investeringsobjekt. Du kan få et eksempel som viser hvordan verdien økte dramatisk på svært kort tid:

I oktober 2013 lå verdien på én stk Bitcoin på 104 amerikanske Dollars. Dagen vi feiret jul hadde den steget til over 1000 USD i verdi. Mange mennesker gjorde seg rike på Bitcoins den gangen, noe som gjorde at markedet begynte å se opp for verdiøkningen – og slik ble Bitcoin et definert og lovende investeringsobjekt.

”Hypen” har riktignok for lengst gitt seg, men det er ikke uvanlig at verdien går opp og ned i takt med tilbud og etterspørsel. Det finnes med andre ord fortsatt muligheter for de som ønsker å gjøre god butikk på Bitcoin, men det krever en helt annen strategi enn tidligere.

Hva er gode vilkår for forbrukslån?

I en inngrodd jungel av forbrukslån der bankene nærmest kjemper om å klamre til seg kundene, så kan det være vanskelig å holde tunga rett i munnen når man sammenligner priser og vilkår på lån uten sikkerhet. Det er mange begreper og tall/prosenter å forholde seg til, men med store forskjeller på tvers av bankene er det ekstremt viktig å gjøre en skikkelig sammenligning slik at man sparer penger. Her skal vi se nærmere på hva gode vilkår for et typisk forbrukslån vil være.

Den effektive renten avgjør det meste

Selv om det er mange faktorer man kan sammenligne, så er det primært kun én prosent man bør legge oppmerksomheten mot. Dette er den effektive renten. Hvorfor er den så viktig, spør du kanskje, og det skal vi fortelle deg. Denne prosenten gir deg nemlig den reelle kostnaden ved et lån uten sikkerhet, ettersom den inneholder både samtlige rentekostnader i tillegg til alle eventuelle gebyrer ved lånet. Gjør du utregninger basert på denne prosenten så vil du altså få den totale kostnaden ved lånet, og du trenger ikke bekymre deg for skjulte kostnader eller lignende.

Men hva er en god effektiv rente? Jo, vi vil si at i skrivende stund så er alle lån med effektiv rente på under 15 prosent og i det området absolutt godkjent. Noen banker tilbyr også lån under 10% inkludert ya.no. Da begynner man å snakke om billige lån uten sikkerhet, og en overkommelig rente for de aller fleste lånesummer. Men naturligvis, jo lavere – jo bedre!

Andre vilkår man kan sammenligne

For ordens skyld så kan det også være verdt å sammenligne andre lånevilkår som etableringsgebyr og termingebyr. Førstnevnte betaler man kun én gang, og enkelte banker lar deg låne uten at du er nødt til å betale dette gebyret. I så fall kan det lønne seg, spesielt for smålån ettersom et høyt etableringsgebyr da vil utgjøre en stor kostnad. Dette er enda mer gjeldende om du kun skal låne for en kort periode.  Den effektive renten vil uansett ta hensyn til etableringsgebyret. Følgelig er det uansett denne prosenten som bør veie høyest. Andre vilkår for lån uten sikkerhet som du kan sammenligne er nedbetalingstiden, som kan være mer gunstig i en bank fremfor hos den andre, samt om de har spesielle ordninger som fleksibel nedbetaling eller lignende.Svea Bank er et eksempel på en bank som tilbyr smålån med gunstige betingelser. Se forøvrig forbrukslån.no som har laget en oversikt over forskjellige mindre lån.

Søk om flere lån samtidig – få det beste tilbudet

Den desidert mest effektive, og pengebesparende måten å søke om forbrukslån på, er å søke om flere lån samtidig. Kun da får du den reelle renten, ettersom du er nødt til å søke før du får vite den faktiske renten din. Søker du om flere lån samtidig lar du bankene konkurrere om deg, og du kommer garantert til å ende opp med en lavere rente enn hvis du bare hadde søkt om ett enkelt lån.

Den kanskje mest effektive måten å gjøre det på er å søke via en låneformidler, eller en såkalt låneagent. Da vil søknaden din videreformidles til flere banker samtidig, og du kan selv velge og vrake mellom de ulike tilbudene. Da får du satt lånevilkårene opp mot hverandre og du kan enkelt sammenligne. Husk at det er helt uforpliktende å søke om forbrukslån, så du behøver ikke takke ja til noen av tilbudene dersom du ikke mener at noen er gode nok. Husk at det bør være du som er i førersetet når du søker om forbrukslån, og ikke bankene, så her er det alltid rom for forhandlinger!

Seks (enkle) måter å skaffe seg en fin ekstrainntekt på

Uansett om du prøver å nedbetale gjeld, spare mot pensjonisttiden eller bare øke din generelle inntekt, så vil du alltid jakte mot det samme målet: å tjene mer penger. Det er mange forskjellige ruter man kan ta for å oppnå nettopp dette, og denne artikkelen skal gi inspirasjon til deg som ønsker å spe på lønnen din med en liten ekstrainntekt ved siden av arbeid.

Sjekk vår liste for å bli inspirert til hvordan du kan tjene ekstra penger i hverdagen.

1. Be om lønnsøkning

Mange mennesker er redd for å spørre om lønnsøkning på jobben, men vi har faktisk et så godt sikkerhetsnett her i Norge at det verste du kan få er et klart og kontant ”nei”. Det beste som kan skje? Vel, det er at sjefen din samtykker og er enig i at den innsatsen du viser på jobb er god nok til å tjene litt mer penger.

Du bør riktignok komme med noen sterke argumenter før du tropper inn på sjefens kontor. Det å komme inn og spørre om mer penger uten å ha noen god grunn er virkelig ikke en særlig god idé. Gjør deg kjent med det generelle lønnsnivået til din stilling i bedriften og vis til konkrete eksempler på sterk måloppnåelse i løpet av den siste tiden.

Det kan være vanskelig å vite om man blir underbetalt, men det kan være verdt å spørre sjefen om lønnsøkning hvis man føler at man har en sjanse til å klare dette.

2. Gjør små ærend for andre

Har du hørt om Finn.nos nye storsatsing ”Småjobber”? Det er en tjeneste der privatpersoner kan legge ut annonser eller respondere på andres ønsker.

Tjenesten kobler sammen personer som trenger småting fikset (kjøring til Gardermoen, skru sammen en vaskemaskin, fikse en PC, etc.) og folk som har de nødvendige verktøyene og kompetansen for å få disse tingene gjort.

Du vil alltid kunne få et prisoverslag før du bestemmer deg for å ta jobben, noe som betyr at du vil ha muligheten til å utelukkende velge de mest lukrative og innbringende jobbene.

3. Tjen fem dollar om dagen hos Fiverr

Vet du hvordan du kan lage en enkel logo? Eller har du noensinne satt opp en blogg på kun få minutter? I så fall finnes det (mest sannsynlig) en plass for deg på nettsiden Fiverr.com.

Fiverr er en virtuell markedsplass hvor folk tilbyr sine tjenester for 5 USD – og man kan verken gå over eller under denne prisen.

Husk på at fem dollar ikke er noen kjempesum, men hvis du tilbyr en tjeneste som kun tar deg noen få minutter å ferdiggjøre vil du etter hvert forstå at det kan være ganske god butikk.

Du kan enkelt få pengene utbetalt gjennom Paypal.

4. Kundeservice for nettbutikker

Hvis du er en oppegående og hyggelig person finnes det muligheter for deg på internett. Nettbutikker søker oftere og oftere det de kaller for ”hjemmeværende kundeservicekonsulenter” – en arbeidstittel som rett og slett betyr at du sitter hjemme i din egen leilighet og svarer på folks problemer enten via mail eller chat.

Ofte er arbeidstidene fleksible og dette er noe du enkelt kan få til etter at du har kommet hjem fra ditt ”vanlige” arbeid. Hvis du ikke har noe i mot å svare på mails fra undrende og sure kunder, så kan det være noe man burde undersøke nærmere.

5. Dropshipping gjennom amerikansk Ebay

Dropshipping av varer fra Asia til USA har vært ”big business” i mange tiår – og det er en businessmodell som i aller høyeste grad fortsatt fungerer. Hvis du finner et godt produkt på Taobao eller Alibaba som du tror at amerikanerne liker, så krever det ikke veldig mye innsats for å sette opp en ”seller account” hos Ebay og begynner å selge til intetanende amerikanere.

Du vil aldri selv berøre produktene, men simpelthen fungere som en mellommann mellom tilbyder i Kina og sluttbruker i USA. Profitten vil du sitte igjen med.

6. Selg de gamle klærne dine

Har du en haug med gamle klær stablet opp i skapet ditt, under sengen din eller i en kommode et eller annet sted i huset? Hvis du har plagg som du ikke har brukt på to år, så er det faktisk en veldig stor sjanse for at du ikke kommer det å bruke det igjen – og ditto stor sjanse for at det faktisk finnes noen ute i det ganske land som kunne tenkt seg å betale litt for å la plagget bytte eier.

Det er ikke lengre Finn.no som har monopol på markedet for kjøp og salg av brukte varer i Norge. Facebook flommer over av grupper der man kan finne folk som kjøper og selger klær i ditt nærområde.